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2017加拿大新移民贷款买房流程和要点

来源:加拿大移民 时间:2018-06-28 点击: 推荐访问:2017加拿大新移民买房

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最近搞了两次新移民首次置业的免费讲座,得到很多反馈,同时也收到网友的来信,希望笔者能用最简单的语言,最全面地介绍一下新移民买房贷款的流程,以及注意事项。加拿大2010和2011年新移民登陆数量连创新高,分别为27万和29万。加拿大移民政策——每年新移民量约占加拿大人口的1%,这项基本国策始终没有改变,大量的新移民还会源源不断登陆这片自由、祥和的土地。预计2012年新移民登陆数量将首次突破30万人。对于新移民,置业安家是首要的问题,如果祖国的资产还没有全部转移到加拿大,贷款买房是一个必然的选择。新移民通常会从老乡、同学、亲友那里获得安家信息,由于个人经历不同,很多新移民获取的信息并不全面,关于新移民买房按揭贷款的流程和注意事项总结如下。
银行是否批准按揭贷款,取决于申请人的还款能力和还款意愿。马上找到工作,有收入的新移民,在没有其他家庭债务的情况下,如果首付款高于房价的20%,按照现行利率,贷款金额最高为家庭税前年收入的5-6倍;如果首付款低于房价的20%,则贷款最高金额为家庭税前年收入的4-5倍,自住房最低首付款比例为5%。大多数新移民无法很快找到工作,在没有收入的情况下,登陆5年内的新移民,首付30%的情况下,也可以申请到按揭贷款,而且不需要验证收入。至于还款意愿,加拿大的金融机构几乎完全依赖申请人的信用记录报告来判断。有严重不良信用记录的借款人,通常会被拒绝。对于新移民,没有信用记录是正常的,例如,落地半个月内就贷款买房,当然不会有太多信用记录,只要借款人没有不良信用记录即可。
从买房流程上来看,每个购房者开始买房的第一步最好是在银行申请预授信,即,在看房和签订买房合同之前,完成贷款申请。这样做的好处有三个:确保信用记录没有问题,没有未发现的没有及时偿还的债务,信用记录没有被张冠李戴;锁定当前的利率;知道自己能够借到多少钱。1.获得银行的预授信文件之后,消费者可以在贷款金额的基础上加上自己的首付款,从而确定目标房价。2.在利率锁定期内完成房产交割,可以适用锁定的利率,通常利率锁定期为90-120天。3.如果在申请预授信时发现信用记录有问题,包括被张冠李戴,发现有未偿还债务,需要立刻采取行动予以补救。
加拿大商业银行对购房首付款的要求不尽相同。如果借款人首付款低于房屋市值的20%,则商业银行需要购买按揭贷款违约保险,保费会由申请人承担,这一点,所有银行的要求都是一致的。至于首付款来源和存款时间各个银行都不同。有些银行需要查验最近三个月的银行交易记录,有些银行要求出具首付款款项来源。对于很多新移民来说这些要求比较难以满足,刚刚登陆就买房,则无法提供三个月对账单;由于中国的外汇管制(每人每年汇出等值5万美元),很多从中国汇来的款项很难证明是来自借款人本人在的中国账户。BMO(满地可银行)在这方面的要求比较合理,借款人在申请按揭贷款时,不要求账户中已经准备好首付款,只要在房屋交割之前,首付款存入设在加拿大的银行账户即可,没有额外的要求。
签订买房合同后,已经申请了预授信的客户,需要交将买卖合同提供给银行,将预授信转为正式批准。没有申请预授信,先签订买卖合同的消费者,最好在签订定合同时设置一个保留条件,即,如果在5天内无法获得按揭贷款批准,将有权取消买房合同并撤回购房定金。需要提醒大家的是,即使银行正式批复了也有可能最终拒绝放款,或改变贷款金额,问题通常出在房屋状况和收入两方面。银行委托的评估师验房后发现,成交价严重偏离房屋市值,贷款金额会按照评估价重新审定,如果房屋有非法改建或曾种植大麻等情况,银行甚至可以拒绝贷款。申请人在提交申请时,如果所述的收入不实,或最终无法验证所述收入,银行也会改变贷款金额,甚至拒绝放款。加拿大的银行与中国的银行不同,贷款审批时完全依据借款人所述信息就可以批复,然后再去验证,因此贷款批复的速度通常都非常快,一至两天即可完成,然后再去验证,所以申请人在申请时所述信息的准确性非常重要。对于没有收入的新移民,手续非常简便,银行只需验证登陆时间、首付款和房价即可,整个过程3-10天即可全部完成。
贷款利率分为固定利率和浮动利率两类。固定利率是指在贷款期内利率不变,例如,X%,从第一天开始,至贷款合同到期,利率始终是X%。另一种利率是浮动利率,是一个参数加上或减去X%,在贷款期内,这个参数会变,但X%不变,例如P-0.3%,是指在贷款期内,P(prime rate最优惠利率)会变,但-0.3%不变。浮动利率,利率风险较大,但通常比相同贷款期的固定利率低。
从贷款到期前全部还清贷款并解除抵押是否有罚款来分类,贷款可以分为开放式和封闭式。如果借款人选择开放式贷款,在贷款期内可以随时还清贷款并解除抵押,没有罚款。如果选择封闭式贷款,只要贷款没有到期,提前还清贷款并解除抵押就会有罚款。<

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